烏日免留車借款這幾個字，去年讓在烏日開早午餐店的佩蓉（化名）多付了將近兩萬元。她在網路上找到一則「不押車、一通電話就撥款」的廣告，約在高鐵站附近的停車場見面簽約。這篇從她踩過的雷說起，把合法的免留車該長什麼樣子講清楚。
烏日免留車借款是一種以汽機車辦理動產擔保設定、車輛由借款人繼續使用的借款服務。它跟傳統典當最大的差別在於擔保方式：從「把東西交給當舖保管」，換成「在監理機關登記擔保權利」。
這個架構的法律依據是動產擔保交易法。設定登記之後，車輛所有權仍在你名下，你也照樣可以開、可以騎；業者取得的是一個登記在案的擔保權利，借款清償後辦理塗銷，也就是一般說的解除設定，註記就會消失。
判斷一家業者的免留車是否可靠，不必聽話術，只要問一句：設定要在哪裡辦？答案是監理機關，就是正規做法；答案是「不用設定，簽個本票就好」，問題就出在這裡。
那天對方帶來的是一疊文件：一張空白本票、一份借據、一份「車輛使用同意書」，還要她交出備用鑰匙。說好借 10 萬元，實際入帳 8 萬 2 千元，差額被說成開辦費、GPS 安裝費與第一期利息。
她後來做對的事，是把所有文件拍照存證、帶著存摺明細找合法當舖重新評估，同時就預扣與展延費的部分撥打 165 諮詢。若你也懷疑自己遇到類似手法，可以先上165 全民防騙網比對常見案例。遇到這種情況，正確順序是先止血、留證據，再處理爭議。
正確的設定流程：從第 0 天到解除設定
為了更直觀地理解台中烏日機車借款的操作方式，我們將流程與烏日免留車借款流程時間軸整理如下表，在前往國泰當舖前做好準備：
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烏日免留車借款流程時間軸
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時點
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你要做的事
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業者端在做的事
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監理系統狀態
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你手上該有的東西
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第 0 天（諮詢）
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LINE 傳行照與車況照片
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初步判斷能否以免留車評估
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無變動
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初步額度區間
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第 1 天（到店）
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攜帶身分證、行照與車輛到店
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無變動
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月息與期數的書面說明
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第 1 天（簽約）
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逐項確認當票內容並簽名
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開立當票、備妥設定文件
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送件申請設定
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當票正本
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第 1 至 2 天（設定）
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配合至監理機關或委託辦理
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完成設定登記後撥款
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出現擔保設定註記
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設定登記資料影本、撥款紀錄
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借款期間
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照常使用、按期繳息
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寄送繳款提醒
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註記持續存在
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每期繳款收據
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清償當天
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繳清本息
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開立清償證明與塗銷文件
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送件申請塗銷
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清償證明、塗銷文件
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清償後
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上網確認註記已消失
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協助確認塗銷完成
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註記解除
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塗銷完成的查詢結果
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簽約時的檢查重點：當票、設定文件與身分查驗
依當舖業法第 14 條，當票應記載質當物的名稱與特徵、質當金額、利率及所需費用、滿當期日、持當人資料、業者牌號與地址、遺失當票的手續與責任保險內容。拿到手先對三樣東西：車牌與車身號碼有沒有寫錯、金額與實際入帳是否一致、滿當期日是哪一天。
設定登記完成後，你應該保留登記內容的影本，至少看得到擔保債權金額、擔保標的（車牌與車身號碼）與設定期間。擔保債權金額可能略高於借款金額，用來涵蓋利息，這是常見做法；若高出好幾倍，就要當場問清楚原因。
當舖業法第 15 條要求收當時查驗身分證件，並由持當人捺指紋。這道程序看似麻煩，其實是在保護你：有人拿你的證件與行照冒辦，在這一關就會被擋下來。
設定期間車照常用，但這五件事要先講好
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事項
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借款期間可以
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借款期間不可以
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違反時的後果
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日常使用
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上下班、載貨、跨縣市行駛
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把車交給他人長期營運
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評估前提改變，需重新說明
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過戶與買賣
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塗銷後再處理
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塗銷前過戶或賣車
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監理系統會擋下過戶
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再次設定
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不適用
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拿同一台車到他處再設定
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違反約定，可能被要求提前清償
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保險
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續保強制險，建議加保車體險
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讓強制險中斷
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出險時無保險可理賠，損失自負
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車籍異動
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搬家後更新地址
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換牌、註銷而未告知
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可能構成違約
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跨縣市行駛完全沒有問題，從烏日開到高雄出差、騎去彰化上班都可以。真正要避免的，是讓車輛長期處在你自己也無法掌握的狀態，例如借給朋友跑車行、放在外地好幾個月沒人照管。
撞車、被拖、晚繳：遇到時先打給誰
- 出險：報警、通知保險，再通知業者
事故現場的處理順序跟平常一樣：先確保安全、報警、通知保險公司。車輛進廠後，把維修估價單傳給當舖；若是全損或必須報廢，車輛價值已經消失，再一起討論提前清償或改以其他方式擔保。
- 被拖吊或牌照被註銷
違規拖吊、或因欠稅欠費被註銷牌照，車籍狀態就會改變。這類情況盡快把罰單與欠費處理掉，處理完把證明傳過來，通常不影響借款本身。
- 晚繳與滿當
依當舖業法第 21 條，滿當期限不得少於三個月，滿期後五日內仍可以取贖，或付清利息後順延。知道自己會晚繳，提前說明比事後補救容易得多；長期聯絡不上、無法清償，才會進入後續處理程序。
利息起算方式與倉棧費上限的逐條說明，寫在烏日汽車借款成本拆解，這裡只寫結論：依規定，除利息與倉棧費外不得收取其他費用；而倉棧費並非固定收取，會視典當物品與辦理狀況而定。月息最高 2.5%，提前結清不收違約金。
國泰以免留車為主要辦理方式，但能不能以免留車方式辦理，鑑定當下就會告訴你。實際評估時，最常卡關的是下面三點。
● 車籍不完整：行照登記人不是本人、車上已有其他業者的設定、欠稅欠費未處理，都會讓設定登記無法順利完成。補救方式是先把這些註記處理掉，再回來評估。
● 車輛使用狀態講不清楚： 車輛長期借給他人、營業車靠行在別人的車行，車子實際在誰手上說不明白，就很難以免留車方式承作。把使用情況據實說明，有時調整額度或期數就能解決。
車本身值多少不在這篇的範圍。想知道估價細節，汽車請看烏日汽車借款的三組額度試算，機車請看烏日機車借款估價參考表；免留車的基本條件則整理在台中免留車借款服務頁。
上門前花五分鐘做的合法性檢查
Q&A 常見問與答 烏日機車借款常見 10 大問題
問題一：監理機關的動產擔保設定要跑幾天？
文件齊全的話，多數情況當天或隔天就能完成登記，實際依監理窗口作業而定。設定完成後才會撥款，這是保護雙方的順序。
問題二：借款期間出車禍，維修與理賠由誰處理？
跟平常一樣由車主與保險公司處理，維修完成後把單據傳給當舖備查即可。若車輛全損或報廢，擔保價值消失，需要一起討論提前清償或改以其他方式擔保。
問題三：設定期間可以把車賣掉或過戶嗎？
塗銷前不行，監理系統會擋下過戶。若確定要賣車，可以先用賣車款清償借款、辦完塗銷，再進行過戶，順序對了就不會卡住。
問題四：還清之後沒去辦解除設定，會怎樣？
監理系統上的擔保註記會一直存在，日後賣車、過戶或申請其他車貸都會被卡住。清償當天就要拿到塗銷文件並完成送件，事後再上網確認註記已解除。
問題五：擔保註記解除後，會不會影響日後賣車的價格？
塗銷完成後註記就會消失，不會留下影響車價的紀錄。二手車商在意的是目前有沒有設定，已經解除的設定不構成扣分。
問題六：自己開店沒有薪轉，收入來源怎麼說明？
近三個月的營業收入明細、刷卡機撥款紀錄、外送平台或電商平台的撥款明細、主要進貨單據都可以。重點是讓評估的人看得出穩定的現金流。
問題七：車上已經有融資公司的設定，還能再辦烏日免留車借款嗎？
同一台車已有其他業者設定時，通常無法再設定第二順位。常見做法是評估殘值後，以新借款清償原設定、塗銷後再重新設定，是否可行依殘值與原合約條件而定。
問題八：借款期間可以把車借給家人開嗎？
短期、偶爾的家人使用沒有問題。需要避免的是把車長期交給他人營運或放在外地無人照管，讓車輛狀態變得無法掌握。
問題九：設定之後還需要用錢，可以再增加額度嗎？
可以提出評估，視車輛目前的價值、已繳款紀錄與設定金額而定。若需要調整，通常會重新開立當票並更新設定內容。
問題十：之前簽過空白本票的民間借款，還能轉到合法當舖處理嗎？
可以帶著所有文件與繳款紀錄來評估，先以合法方式取得資金清償原借款，再處理後續爭議。原借款若有預扣或不當費用，建議同時撥打 165 或向消保單位諮詢。
把設定文件拿在手上，才叫免留車
佩蓉後來說，那一次真正讓她害怕的不是利息，而是不知道自己到底簽了什麼。
如果你現在手邊有一台每天都要用的車，又需要一筆周轉金，先把這篇的時間軸存起來。烏日免留車借款該看到的當票、設定登記與塗銷程序，一樣都不能少。
國泰在南屯五權西路二段開業三十年，政府立案，能不能免留車，鑑定當下就說清楚。
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